بدر علي
شهدت شهادات الادخار متغيرة العائد في عدد من البنوك العاملة بالسوق المصرفية المصرية تحركات جديدة، عقب قرار البنك المركزي المصري رفع أسعار الفائدة بنسبة 1%، وهو ما انعكس تلقائيًا على العوائد الممنوحة للعملاء على الشهادات المرتبطة بسعر الإيداع لدى البنك المركزي.
وقررت لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري، خلال اجتماعها أمس الخميس، رفع سعري عائد الإيداع والإقراض لليلة واحدة بواقع 100 نقطة أساس، ليصلا إلى 20% و21% على الترتيب، في أول زيادة لأسعار الفائدة منذ مارس 2024.
وأدى القرار إلى ارتفاع العائد على الشهادات متغيرة الفائدة لدى عدد من البنوك، وفي مقدمتها البنك الأهلي المصري وبنك مصر والبنك التجاري الدولي CIB، مع اختلاف دوريات صرف العائد والحدود الدنيا المقررة لكل شهادة.
وفيما يلي نستعرض تفاصيل شهادات الادخار متغيرة العائد في البنوك الثلاثة:
أولًا: شهادات الادخار متغيرة العائد من البنك الأهلي المصري
يقدم البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير، والتي ترتبط أسعار فائدتها بسعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري، وتتميز بإمكانية صرف العائد شهريًا.
أبرز تفاصيل الشهادة البلاتينية المتغيرة:
– تصدر الشهادة للأفراد بالجنيه المصري.
– الحد الأدنى لشراء الشهادة 1000 جنيه ومضاعفاتها.
– مدة الشهادة 3 سنوات.
– دورية صرف العائد شهرية.
– العائد متغير ويرتبط بسعر إيداع البنك المركزي المصري «الكوريدور» مضافًا إليه 0.50%.
– يبلغ سعر العائد حاليًا 20.5% سنويًا.
– يبلغ الحد الأدنى لسعر العائد 17%.
– يبدأ احتساب العائد اعتبارًا من يوم العمل التالي لشراء الشهادة.
– يمكن الاقتراض بضمان الشهادة من خلال فروع البنك وفقًا للتعليمات المعمول بها.
– يمكن إصدار بطاقات ائتمان بأنواعها المختلفة بضمان الشهادة.
قواعد استرداد الشهادة:
لا يسمح البنك باسترداد قيمة الشهادة قبل مرور 6 أشهر من تاريخ يوم العمل التالي للشراء، بينما يمكن استردادها بعد هذه الفترة وفقًا للقواعد والشروط المعلنة بالبنك، على أن يحصل العميل على قيمتها الاسمية بالكامل عند انتهاء مدتها.
ثانيًا: شهادات الادخار متغيرة العائد من بنك مصر
يتيح بنك مصر مجموعة من شهادات الادخار متغيرة العائد، من بينها شهادة «يوماتي» ذات العائد اليومي، إلى جانب شهادات أخرى بعائد شهري ومدد استثمارية مختلفة.
شهادة يوماتي ذات العائد اليومي
تعد شهادة «يوماتي» من أبرز المنتجات الادخارية التي يقدمها بنك مصر، حيث توفر للعملاء عائدًا متغيرًا يتم صرفه يوميًا، ويرتبط بسعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري.
تفاصيل شهادة يوماتي:
– تصدر للأفراد الطبيعيين المصريين والأجانب.
– تصدر بالجنيه المصري.
– مدة الشهادة 3 سنوات.
– الحد الأدنى للشراء 1000 جنيه ومضاعفاتها.
– العائد متغير ويصرف يوميًا.
– يحتسب العائد وفقًا لسعر الكوريدور للإيداع، ويبلغ حاليًا 20% سنويًا.
– يمكن تجديد الشهادة عند انتهاء مدتها.
– تتيح إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة.
– يمكن استرداد قيمة الشهادة كليًا أو جزئيًا بعد مرور 6 أشهر من تاريخ إصدارها، وفقًا لقواعد الاسترداد المعمول بها.
طرق شراء شهادة يوماتي:
يمكن للعملاء شراء الشهادة من خلال فروع بنك مصر، أو عبر خدمة الموبايل البنكي وماكينات الصراف الآلي، كما يتيح البنك للعملاء المقيمين بالخارج إمكانية طلب شرائها عبر البريد الإلكتروني المخصص للخدمة:
BM_CDassistance@banquemisr.com
خصم العائد عند الاسترداد المبكر:
في حالة استرداد الشهادة قبل موعد الاستحقاق، يتم خصم نسبة من معدل العائد المطبق وفقًا لمدة الاحتفاظ بالشهادة، وذلك على النحو التالي:
– خلال السنة الأولى: خصم 3% من معدل العائد المطبق.
– خلال السنة الثانية: خصم 2% من معدل العائد المطبق.
– خلال السنة الثالثة: خصم 1% من معدل العائد المطبق.
الشهادات متغيرة العائد ذات الصرف الشهري من بنك مصر
يقدم بنك مصر أيضًا شهادات متغيرة العائد يتم صرف أرباحها شهريًا، مع إتاحة الاختيار بين مدد استثمارية تصل إلى 3 و4 و5 سنوات.
الشروط والمزايا:
– تصدر للأفراد الطبيعيين من المصريين والأجانب.
– تصدر بالجنيه المصري.
– مدد الشهادة 3 أو 4 أو 5 سنوات.
– الحد الأدنى للشراء 1000 جنيه ومضاعفاتها.
– العائد متغير ويصرف شهريًا.
– يمكن استرداد قيمة الشهادة كليًا أو جزئيًا بعد مرور 6 أشهر، وفقًا لقواعد الاسترداد.
– تتيح إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة.
– يمكن تجديد الشهادة وفقًا للقواعد المعمول بها.
أسعار العائد حسب مدة الشهادة:
– الشهادة لمدة 3 سنوات: عائد متغير يعادل سعر إيداع البنك المركزي مضافًا إليه 0.25%، ليصل حاليًا إلى 20.25%، بحد أدنى 17.5%.
– الشهادة لمدة 4 سنوات: عائد متغير يبلغ حاليًا 20.25%، بحد أدنى 16.75%.
– الشهادة لمدة 5 سنوات: عائد متغير يبلغ حاليًا 20.25%، بحد أدنى 16.25%.
ثالثًا: شهادات الادخار متغيرة العائد من البنك التجاري الدولي CIB
يقدم البنك التجاري الدولي CIB شهادات ادخار متغيرة العائد بالجنيه المصري، من أبرزها شهادة «إيفري داي» ذات العائد اليومي، والشهادة الثلاثية متغيرة العائد ذات الصرف الشهري.
شهادة إيفري داي ذات العائد اليومي
تتيح شهادة «إيفري داي» للعملاء الحصول على عائد يومي متغير، يرتبط بسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري، مع إمكانية الاستفادة من تسهيلات ائتمانية بضمان الشهادة.
تفاصيل الشهادة:
– تصدر للأفراد بالجنيه المصري.
– مدة الشهادة 3 سنوات.
– الحد الأدنى للشراء 1000 جنيه.
– دورية صرف العائد يومية.
– يرتبط العائد بسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي مضافًا إليه 0.25%.
– يبلغ العائد حاليًا 20.25% سنويًا.
– الحد الأدنى لسعر العائد السنوي 17.25%.
– تتيح الحصول على تسهيلات ائتمانية تصل إلى 95% من قيمة الشهادة.
– يمكن استرداد الشهادة كليًا أو جزئيًا بعد مرور 6 أشهر من تاريخ إصدارها.
الشهادة الثلاثية متغيرة العائد من CIB
يطرح البنك التجاري الدولي شهادة ثلاثية متغيرة العائد، تتيح للعملاء الحصول على عائد دوري مع الاستفادة من مزايا التمويل بضمان المدخرات.
أهم تفاصيل الشهادة:
– تصدر للأفراد بالجنيه المصري.
– مدة الشهادة 3 سنوات.
– الحد الأدنى للشراء 1000 جنيه.
– دورية صرف العائد شهرية.
– تتيح الحصول على تسهيلات ائتمانية تصل إلى 95% من قيمة الشهادة.
– يمكن استرداد قيمة الشهادة كليًا أو جزئيًا بعد مرور 6 أشهر من تاريخ إصدارها.
– يرتبط العائد بسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه 0.25%.
– يبلغ الحد الأدنى لسعر العائد السنوي 17.5%.
ما الذي يجب معرفته قبل شراء الشهادات متغيرة العائد؟
تختلف شهادات الادخار متغيرة العائد من بنك إلى آخر من حيث نسبة العائد ودورية الصرف والحد الأدنى للشراء، كما أن ارتباطها بسعر الفائدة لدى البنك المركزي يعني أن العائد قد يرتفع أو ينخفض وفقًا للقرارات النقدية المقبلة.
لذلك، ينبغي للعملاء المقارنة بين الشهادات من حيث العائد الفعلي، وموعد صرف الأرباح، ومدة الاستثمار، وشروط الاسترداد المبكر، قبل اتخاذ قرار ربط المدخرات.
وتظل الشهادات متغيرة العائد من الأدوات الادخارية التي تتيح الاستفادة من تحركات أسعار الفائدة، مع ضرورة متابعة التحديثات الرسمية الصادرة عن البنوك بشأن أسعار العائد وشروط الشراء والاسترداد.
